下月起房贷族“减负” 巧“打算盘”盘活资金

宋瑞金

       下个月起，房贷族向自己的银行还款账户“搬砖头”时，可以少存一些钱了。今年6月和7月央行连续2次降息，5年期以上贷款基准利率从7.05%下降到6.55%。按照惯例，第二年的1月1日起，降息前办理房贷的客户，按照降息后的贷款利率重新计算每月需还的房款。

　　七折房贷利率现倒挂

　　两次降息效应叠加，房贷族从明年1月起，每月能省下多少钱呢？打开网上银行的理财计算器，输入贷款金额为100万元，贷款期限20年，采用等额本息还款方式，以降息前7.05%的贷款基准利率计算，每月还款额为7783.03元，两次降息后，每月还款额降到了7485.20元，减少了297.83元。

　　前几年买房时，不少信用良好、收入稳定的优质客户，获得了七折的房贷利率优惠，赶上了好时光。以5年期以上贷款基准利率6.55%计算，打七折后利率水平为4.585%，而现在5年期定期存款基准利率为4.75%，出现倒挂现象。

　　每月还贷金额减少

　　往年岁末年终尤其是春节前，银行总会遭遇一波提前还贷潮。据某银行个金部的相关人士介绍，背负房贷的家庭习惯了过精打细算的日子，由于一年下来手中积下了一笔闲置资金，未必有收益更高的稳妥投向，不如部分归还贷款以减轻每月的负担，节省利息支出。如果当年央行是升息的，第二年每月承担的利息会上升，提前还款意愿更强。但是，今年提前还贷目前看来没有往年热，进入12月以来，向银行提出提前还贷的人不是很多。对降息前已经开始还贷的客户而言，央行的降息效应对房贷月供的影响明年1月才体现出来。两次降息后每月负担的贷款利息减少，压力也随之略有减轻。

　　享受七折房贷利率的客户就更加“笃悠悠”了。现在房贷利率最多只能打八五折或九折，不给折扣的银行也不少，提前还贷等于放弃难得的优惠，当然缺乏积极性了。理财经理一般也不建议他们提前还。同样，如果客户的投资收益能够超过房贷利率的，自然也不用急着还钱。

　　巧“打算盘”盘活资金

　　还有些借款人更加会“打算盘”，巧用银行的个人贷款金融产品部分还贷，减少利息支出，又不影响自己的资金周转。比如在工行上海分行借房贷的客户，青睐一项名叫“存贷通”业务。它是将借款人的活期账户与贷款账户绑定，以同一客户名下的存款抵扣贷款。符合条件的借款人在先支付贷款利息的前提下，当其“存贷通”活期存款账户内存款达到5万元以上，自动按固定比例抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息，作为客户利息减免的增值收益按月返还给客户。这样的“懒人理财”，提高了个人资金的使用效率。 本报记者 谈璎
来源：新民晚报