民间借贷之法理评析

肩扛天平

      民间借贷是一种特殊的债权债务关系，一般是发生在亲戚朋友之间。由于这种特殊的感情关系，往往导致最后发生争议的地方也颇多，大家往往碍于这层特殊的亲情关系，在债务发生时不出具借条，而出借人有不好意执意要求借款写，所以最后闹到法院，连法官很难确定这种债务关系是否存在，如果最后没有其他的的证人或者证物，那么法官最后也只能认定债务不存在。
另外，碍于这种感情关系，或者在借款人还款时又没有要求出借人当场销毁借条，所以如果给有恶意的人拿走借据，那么可能借款人只得再次承担还款的责任。
所以，在此简单阐明民间借贷的法理含义，以满足大家对此的法律需要。法律规定，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，
从经济学上看，民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。也就是民间借贷允许约定利息，只是区别于高利贷，法律规定民间借贷的利息范围，而高利贷是不受法律保护的。
在法律上，民间借贷分为狭义上的民间借贷和广义的民间借贷，生活中常常指的民间借贷就是狭义的民间借贷，仅仅只是指公民之间的借贷。民间借贷有如下几个重要的法律特征：民间借贷是一种民事法律行为。是一种特定的债权债务法律关系，受法律保护；其次它是一种合约行为，是在出借人和借款人之间产生的合约关系，所以只要这种合约没有违法旧受到法律的保护；民间借贷需要实现支付借款，这样才可能达成合约关系的形成。民间借贷的标的物必须属于出借人所有或者拥有支配权，不然就不能完成民间借贷的出借行为。上述条款规定了民间借贷允许约定利息，那么权利可以行使也可以不行使，所以也可以不约定利息，如果没有约定利息，那么借贷就是无偿的。所以民间借贷允许有偿，但同时不禁止无偿。
法律保护民间借贷的方式包括协商、调解、仲裁和诉讼等种类。最后还有一种就是督促程序。
【法律风险提示与防范】
法律界网站提示：民间借贷是一种在我们生活中比较常见的法律关系，且多半为自然之间的借贷，出借人和借款人之间往往存在一定的感情关系，比如亲戚或者朋友，所以这种亲情关系，往往使出借人不要意思要求借款写书面借条，而在还款时，借款人又不好强要求出借人当场销毁出借凭证，所以总容易产生纠纷，提醒大家务必注意以上两点，借款人一定要写借条，而出借人在借款人还款后，最好当场销毁借条。
【法条链接】
1.《中华人民共和国合同法》
第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
2. 最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。